住宅ローンに詳しくなりたい

家計にとって、基本生活についで大きな比重を占めるものが「住宅費」です。

住宅費の大半を占めるのが住宅ローン。

この大きな支出となっている。住宅ローンについての知識が十分な方とそうでない方では、家計の内容は大きな差が生じます。

まずは住宅ローンの種類から見ていきましょう。

住宅ローンには大きく分けて3種類あります。

1　変動金利

金利情勢の変化に伴い半年ごとに金利が変動するタイプ。返済額は5年間は固定され、最高でも25％しか上がらないようになっているが、返済額のなかの元金と利息の割合が変化する。金利下降局面では有利。「未払い利息」に注意。

2　固定金利

借入時に全期間の適用金利が決定されているタイプ。変動金利よりも高めにされることが多い。高金利時代に採用すると、高い金利が固定されてしまうので不利になる。逆に低金利時代に採用すると、将来の金利上昇局面でも金利に変動がないので、比較的安全と言える。

3　固定金利変動型

「当初3年間○％」などのように、返済期間中の一定期間だけ金利が固定されるタイプ。固定期間終了後、その時点の金融情勢に応じた金利に見直しされる。現在、最も利用頻度の多いタイプ。

次に返済方法の種類を押さえておきましょう。

• 1.元利均等払い・・・毎月の返済額が均等になっている返済方法
• 2.元金均等払い・・・毎月元本の組み入れる金額が均等になっている返済方法

同じ金額を借り入れる場合、利息は元利金等払いのほうが多く支払うことになりますが、元金均等払いの場合当初の返済額が高くなってしまうため、ほとんどの場合は元利均等払いになっています。

返済方法の種類

住宅ローンによってトータルいくら支払うかを計算したことはありますか？

例えば、2000万円を当初10年間1.1％、11年目から1.5％の金利で、30年返済で借り入れるとすると、総返済額は2410万3045円、借入額の実に1.21倍となります。つまり、利子を410万3045円も支払うことになるのです。

昭和の時代はそれほどの金利を支払ったとしても、住宅の価格（価値）が値上がっていったので、さほど大きな問題とはなりませんでした。例えば、上記の例では完済したときに、その住宅を売却すれば3500万円ほどで売れたので、多額の利子を支払っても資産が手許に残るので、人はこぞって住宅購入に走ったのです。

現代はどうでしょうか？　2410万円も支払って購入した住宅を売却したら、1800万円程度にしか売れないといったこともよくあることです。

それだけに住宅ローンについての知識が重要になってくるのです。